Планируем подвиг, или Как выбрать страховую компанию для экстремальных видов спорта

Автор: Ольга Занегина, опытная путешественница, пилот параплана, организатор парапланерных выездов.

Билеты куплены, снаряжение проверено и собрано, настроение боевое, остается всего лишь застраховаться. Тыкнув пальцем в интернет, можно выбрать какую-то страховую компанию в надежде, что в очередной раз страховка не пригодится. Стандартное решение – спросить у друзей, где они страхуются или выбрать одну из крупных страховых компаний, указывающую в списке интересующий вид спорта. Как показывает опыт, такой подход работает далеко не всегда и имеет ряд подводных камней, неочевидных до наступления страхового случая. Для того, чтобы их избежать, лучше подойти к выбору страховки более дотошно. В этой статье мы расскажем о нюансах, о которых стоит знать, выбирая страховку.

Что выбирать: страховую или assistance?

Страховые компании в некотором смысле похожи на операторов мобильной связи: пока вы в своей стране, они сами вас обслуживают. Как только вы выезжаете за границу, включается «роуминг», и вас обслуживает иностранный партнер выбранной страховой компании. В отличие от страховых, ассистантов не так-то уж и много, так что выбирать надо в первую очередь именно их. Более того, одна и та же страховая может предложить страховку у разных ассистантов, при этом цена страховки может значительно отличаться. Кроме того, страховые компании периодически вынуждены менять ассистансов, как, например, в случае с одним из лучших ассистансов International SOS, который больше не работает на российском рынке.

Как выбрать ассистанс?

1. Определиться, готовы ли вы общаться со страховой по-английски. Если нет, то выяснить, есть ли в той стране, куда вы собираетесь, операторы, говорящие на нужном языке.
2. Прочитать свежие отзывы о работе данного ассистанса именно в той стране, куда вы собрались.
3. Попросить у страховой компании непосредственно телефон ассистанса в той стране, куда вы отправляетесь. В страховке часто указаны телефоны только для некоторых стран, в остальных случаях предлагается звонить по общему номеру, который не всегда бесплатный.

В какую страховую обратиться в первую очередь?

1. Во-первых, в ту, что работает с нужным ассистансом. Например, cherehapa.ru позволяет подбирать страховку по многим параметрам, в том числе по ассистансу.
2. Если ассистанс работает с несколькими страховыми, то (а) почитать отзывы об этой страховой в той стране, куда вы собрались; (б) сравнить условия страхования, внимательно изучив договор; (в) выяснить, где находится ближайший офис, call-центр, представительство данной страховой или её ассистанса в стране путешествия. Звонить из Индии в США в часы работы американского коллцентра – это хороший способ не спать ночами.

Обращаться рекомендуем непосредственно в страховую, а не оформлять страховку через интернет. Так вы точно будете уверены, что у вас в страховку внесены все риски, и вы внимательно ознакомились с необходимыми нюансами договора страхования.

Читаем договор

При оформлении страховки страховая компания либо выдает полнотекстовый договор, либо (что чаще) оформляет страховку на отдельном бланке и выдает правила страхования в виде брошюры. В любом случае с текстом договора стоит ознакомиться заранее. К сожалению? не все страховые компании решаются выложить условия страхования на свой веб-сайт, и приходится изучать брошюру уже в офисе страховой компании.

Стандартный договор страхования выезжающего за рубеж содержит в себе формулировку типа: «никогда и ни при каких условиях не покрывается занятие экстремальными видами спорта, а именно… (список видов спорта)». При этом за отдельную плату предлагается все-таки страховать спортсменов ровно этих видов спорта. Наблюдаемое противоречие объясняется просто: если вы дополняете страховку особыми условиями, то такое расширение имеет большую силу, чем основной договор. Тем не менее надо понимать, что недобросовестная страховая компания может при наступлении страхового случая пытаться всячески тянуть время и неправомерно отказывать (но только на словах) в покрытии вашего страхового случая, ссылаясь на договор.

Поэтому читаем внимательно и проверяем, что:

• фраза договора «никогда и ни при каких условиях не покрывается занятие экстремальными видами спорта» продолжена уточнением типа «если этот риск не был дополнительно оплачен»;
• в списке отдельно страхуемых видов спорта есть ровно тот, что вам нужен;
• нужный вид спорта допускает участие в соревнованиях (если это необходимо);
• страховая компания обязуется произвести эвакуацию/транспортировку пострадавшего ровно с места страдания, а не от ближайшей дороги. На деле этот пункт обозначает возможность спасработ с участием вертолета. К сожалению, поисково-спасательные работы большинство страховых проводить не готово.

Что включаем в страховку

Непосредственно саму страховку стоит оформлять на сумму, которая бы смогла покрыть наиболее дорогостоящие медицинские и транспортные расходы: эвакуацию вертолетом из гор или пребывание в барокамере для любителей погружений.

Если вы отправляетесь в страну, где трепетно относятся к частной собственности, а у вас есть ненулевой шанс её повредить, то стоит оформить страховку от ущерба третьим лицам. Обычно это недорого, но убережет от взысканий местного населения за проломленные крыши, заборы, затоптанные растения и т.п.

Страховку от несчастного случая любят навязывать страховые агенты. Технически страховка от несчастного случая дополнительно покрывает факт поломки организма согласно таблице выплат. В таблице указан процент от суммы, на которую оформлена страховка, в зависимости от характера травмы. Внимательное изучение этой таблицы обычно разочаровывает: для наиболее распространенных травм процент выплаты очень невысокий. Например, переломы оцениваются в 3-20% от страховой суммы. Поэтому до оформления страховки от несчастного случая стоит ознакомиться с таблицей выплат и оценить, насколько оправдано оформление этой страховки и какую сумму покрытия стоит выбрать.

Снимаем розовые очки

К сожалению, приходится признавать, что страховать любителей экстремальных видов спорта страховым компаниям не особенно выгодно. Чем опаснее вид спорта, чем меньше людей им занимаются, тем дороже страховка и тем меньше компаний, работающих с данным видом риска. Даже те страховые, что формально указывают покрытие экстремальных видов спорта, далеко не всегда готовы к работе со спортсменами.

Приведем примеры типичного непрофессионализма представителей страховых компаний и рассмотрим, как себя вести в этих случаях.

При оформлении страховки

Страховой агент вообще не в курсе, что страховая компания страхует данный вид спорта.

Предложите (а) почитать условия расширения страховки и применения повышающих коэффициентов; (б) попросите связаться с головным офисом и получить консультацию по вашему случаю.

Страховой агент в бланке страховки в особых условиях прописывает не конкретный вид спорта, а только категорию повышающего коэффициента страховки (например, Sport 4).

Требуйте прописать этот вид спорта в явном виде (по-английски). Кроме того, получите от страхового агента хотя бы ксерокопию внутренней документации страховой компании, где будет явно указан список видов спорта, входящий в данную категорию.

Страховой агент с пеной у рта вам доказывает, что «параплан = парашют = дельтаплан», «горные лыжи = сноуборд» и пытается указать не тот вид спорта, мотивируя, что интерфейс программы не предусматривает выбора нужного вида спорта.

Настаивайте на том, чтоб агент в явном виде (по-английски) прописал нужный вид спорта в особых условиях договора.

Страховой агент предлагает при наступлении страхового случая звонить по номеру телефона страны проживания, а не той страны, куда вы собрались.

Требуйте телефон компании ассистанса, работающей в стране, для которой оформляется страховка.

Страховой агент навязывает страховку от несчастного случая, но не знает, как оформить в данном случае страховку от ущерба третьим лицам.

Что делать: попросите таблицу выплат по несчастному случаю и предложите проконсультироваться по поводу добавления в вашу страховку пункта об ущербе третьим лицам.

Страховой агент уверяет, что ваш вид спорта можно застраховать, хотя он не перечислен ни в одном из списков в явном виде. Например, указано «полеты на СЛА», а вид СЛА не назван.

Надежнее всего написать письмо в главный офис страховой компании и получить письменное подтверждение того, что они таки страхуют данный вид спорта. К сожалению, внятный ответ на такой простой вопрос даже в головном офисе страховой компании можно получить далеко не всегда.

При наступлении страхового случая

Оператор компании ассистанса отказывает в рассмотрении страхового случая, поскольку нет уверенности, что вы не пребываете на родине.

Звонить в свою страховую и требовать, чтобы подтвердили, что вы уехали из страны. Подобного рода уведомление можно попросить отправить свою страховую к соответствующему ассистансу и незадолго до поездки.

Страховая компания или её ассистанс пытаются тянуть время или отказать рассматривать страховой случай, мотивируя это неоднозначными формулировками в договоре. Например: «Мы не страхуем водителей воздушных судов, а ваше СЛА – это воздушное судно» или «Докажите сперва, что вы не участвовали в соревнования и не катались вне трасс».

Требуйте официального отказа: не на словах, а на бумаге. Если потребуется, попробуйте записывать разговоры с сотрудником страховой, предварительно узнав его ФИО. Укажите, что в особых условиях прописан нужный вид спорта, а особые условия являются расширением договора. Сообщите, что если из-за промедления в действиях страховой компании пострадавшему станет хуже, то это будет задокументировано для дальнейшего судебного разбирательства.

Как видите, взаимодействие со страховыми компаниями как до, так и после наступления страхового случая может быть малоприятным. Поэтому тем более призываем вас ответственно относиться к выбору страховки!

Желаем всем безопасных подвигов!